回归商业与金融的蚂蚁金服，今年来动作频频。

6月26日，蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际，推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务：今后烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。这是继推出面对小商家的收钱码、打通线上线下商业的“三通会员卡”之后，蚂蚁金服的又一新动作。

“多收多贷”让小微商家拥有CFO，贷款不再难

全国的小微商家主体有数千万，但因为缺少抵押和经营数据，小微商家一直存在融资难、贷款难的问题。

而“多收多贷”的出现有望为这个难题提供解决思路。小微企业通过“收钱码”收款越多，网商银行对其风险的了解就越深入，提供给它们的贷款支持就越多。这样只要流水稳定，连路边摊都有可能获得贷款。

网商银行行长黄浩表示，“多收多贷”也让网商银行的服务场景从线上延伸到线下，这一服务将在下个月提供给全国小微企业。将来，哪怕收款只有几块钱甚至几毛钱，都能转化为信用积累，撬动的贷款机会，让路边的小摊也能轻松获得贷款，让最小的商家也能拥有自己在线的首席财务官（CFO）。

去年10月，蚂蚁金服CEO井贤栋一上任就表示，希望在十年内能当2000万家小微企业的CFO。简而言之，蚂蚁金服希望依托云计算、技术和金融手段，为小微企业经营发展提供的综合服务，帮助小微企业更好的做生意。

为小微商家量身定制服务，网商银行已服务350万家

在“多收多贷”服务出现前，作为国内首批试点的民营银行之一的网商银行，已经在为解决线上的小企业贷款难进行过多次尝试。

此前，网商银行的“网商贷”依托电商产业链，运用大数据风控技术，将金融服务融汇于生产、销售、营销、物流等各个环节。小企业能轻松获得无抵押、无担保的资金支持，并做到3分钟申请、1秒钟放款，0人工干预的310极致体验。

除了“网商贷”、“多收多贷”，网商银行的“余利宝”也是为小商家量身定制：对于留存在支付宝账户上的钱，商家可以选择免费提现，也可以直接在收钱码页面申购余利宝实现增值。而余利宝跟余额宝等不同的是，可进行大额转出，便于小商家管理自己的资金。

黄浩表示，成立2年来，网商银行已向全国31个省（市、区）的350万户小企业提供了贷款服务，累计放款1971亿元，季度平均贷款不良率维持在1%以下。

此外，据黄浩介绍，在农村除了原有“旺农贷”等金融服务外，网商银行还将加大“从村头到餐桌”全产业链金融的发展，支持生鲜农产品行业，以金融方式撬动生鲜电商交易平台及平台上的优质商家，共同为上游种养殖农民提供覆盖生产、流通、销售的综合服务。

专注服务小微商家，蚂蚁金服动作频频

今年以来，蚂蚁金服已推出多个针对小微商家的新举措。如果把这些举措联系起来，蚂蚁金服为小微企业的服务思路已比较清晰。

今年2月，支付宝推出面对小微商家的“收款神器”，小微商家使用支付宝二维码收款，不仅提现不用交手续费，还有了免费的“小会计”，可以随时提供日流水和月账单。

随后，蚂蚁金服推出“线上线下通用会员卡”，让商家线上店铺和线下门店能够实现会员体系、销售体系的打通。也就是说，以往，很多商家的会员卡往往是在线下使用，支付宝推出的“通用会员卡”能让会员卡既可以在线下门店使用，也可以在淘宝、天猫购物时使用，即使在线上购物，也可以享受积分、打折等优惠。

此外，对于留存在支付宝账户上的钱，商家可以选择免费提现，也可以直接在收钱码页面申购“余利宝”实现增值。而余利宝跟余额宝等不同的是，可进行大额转出，便于小商家管理自己的资金。很多经营中可能存在各种意外的店主，还可以为自己或店员买保险。

附：网商银行行长的一封信

因为信任，携手共同创造小微传奇

各位亲爱的用户：

“为你，我们开了一家银行”。

两年前的今天，网商银行的网站正式上线，也意味着没有实体网点的网商银行开业了，我们把这句话写在了官方网站的首页。我们希望陪伴你，一位淘宝创业者、一位街边面店的老板娘，一位辛勤的农户，陪伴每一个认真生活、认真经营的小微经营者，一同成长。

从诞生的第一天，网商银行跟大家熟悉的很多银行就有些不太一样。我们没有网点、没有信贷员、核心系统跑在“云”上、放贷由机器和大数据决定而不是人……我们的唯一使命，就是要以互联网的方式，为小微经营者提供便捷、高效、低成本的金融服务，这是我们在开业时就作出的承诺。

今天，我们两岁了。和年轻的我们一样，你们也大多是80、90后的年轻人，现在还处于艰难的创业阶段，但我们都相信未来，相信技术创新、相信小微的力量，相信诚信可以不依靠抵押和担保。我们努力提供技术，做到了3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工介入，让流程更快捷，而你们则凭借每一笔交易，积累起自己的信用。

我们一起创造了小微信用传奇。2年来，来自全国31个省（直辖市、自治区）的350万个你们选择了网商银行，累计1971亿元的贷款中，季度平均贷款不良率始终保持在1%以下，领先全球，令人骄傲。

但故事才刚刚开始。技术和商业的不断革新，让我们能为你们做更多。

中国的消费在升级，已成为互联网和移动端上的国家，为顺应新零售的发展趋势，满足小企业线上、线下一体化发展的需求，网商银行在原有消费品电商供应链金融的基础上，将金融服务向生产端和线下生态延展，提供面向新零售的生态金融服务。

今天，我们打破传统风控局限，用无现金支付结合大数据技术，推出为线下小商家度身定制的“多收多贷”贷款，服务场景从线上延伸至线下，所有的小商家，哪怕是烧饼店、蔬菜摊，都能在用支付宝收钱码便捷收款的同时，获得资金支持。收款越多，额度也会随之提高，从此不再贷款难。

不仅如此，你们也有了专属的现金管理工具“余利宝”，实现大额实时转入和转出，让你们收款即理财，能够“边收边赚”。

此外，在广大农村，除了原有“旺农贷”等金融服务外，我们还将加大“从村头到餐桌”全产业链金融的发展，支持生鲜农产品行业，以金融方式撬动生鲜电商交易平台及平台上的优质商家，共同为上游种养殖农民提供覆盖生产、流通、销售的综合服务。

我们也在积极与更多电子商务平台合作，来服务更多的你们。饿了么上的餐厅、滴滴上的出租司机、运满满上的货车司机，都能获得便捷的金融服务。50多个平台还不算多，我们希望通过技术输出，覆盖更多领域、更多场景。

当然，这些还远远不够。未来，我们希望能为你们提供的不仅仅是贷款，而是能让每一个小企业都拥有自己的首席财务官（CFO），享受大公司般的专业金融服务，不但能便捷地收钱付钱、融资贷款，更能进行资金管理、财务分析、投资增值、一体化营销和风险控制，更重要的是，能和我们一起抓住技术、商业变革带来的新机遇。

我们都很年轻，因为互相信任而走到一起，共同成长。

感谢有你，一起成就更好的我们。

网商银行行长 黄浩

2017年6月26日