“小马是一个响应国家‘大众创业、万众创兴’号召的电商创业者。他想开个网店，专卖大件家具。但开店前，他发现自己必须先交一笔‘消保保证金’；而店铺运营没多久，小马开始遭遇用户投诉运输途中物件受损，店铺的口碑和好评率直线下降。创业路上，很多像小马一样的创业者都曾遭遇烦恼，如何才能更机智呢？”11月21日，在国内首家互联网保险公司众安保险与阿里巴巴商学院合作的“2015西溪卖家沙龙”上，众安保险阿里巴巴事业部总监董占柱提出的问题吸引了很多人的关注。

电商卖家是众安保险最重要的用户群体之一，围绕卖家的保险产品也是我们的核心业务组成。我们希望通过线下交流的方式更深入地发现中小微卖家的需求，同时也通过现有产品帮助卖家解决资金占用、退货运费纠纷等问题。”董占柱表示。

截至目前，众安保险已推出十余种电商生态保险，覆盖数百万电商卖家，其中，众乐宝与参聚险就服务了280多万中小微网商，累计释放保证金约478亿元。

电商生态险种已成规模

在目前的“互联网+保险”的尝试中，服务电商生态的险种几乎都快速开花结果。譬如，数据显示，今年双十一，退运险单日保单量高达3.08亿单，同比增长65%。

有业内人士认为，过去，零售业在仓储、交易等环节本来就有保险需求，如今，这些需求随着交易一起转移到了线上；而在互联网生态中，电商行业发展得最快、最成熟，同时，以电商起家的阿里巴巴集团比其他平台拥有更多、更完善的数据，而数据是互联网保险的驱动力。鉴于此，电商生态险种在过去两年得以以破竹之势快速发展。

而对于众安保险来说，电商生态险种是最重要的系列产品之一。从“全球最火险种”运费险到众乐宝、参聚险，再到1688保证金、淘保包，成立两年多来，众安保险深耕电商领域，推出了十余种电商生态保险，同时还不断更新、迭代产品。

其中，作为保证金保险，众乐宝可以帮助卖家减少资金投入，释放被冻结的保证金，参聚险则只要卖家缴纳较低的保费，就能获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格；而退运险能够让卖家降低退货的沟通成本和经济成本。

数据显示，众乐宝与参聚险上线后，总共惠及淘宝、天猫等平台280多万中小微网商，累计释放保证金约478亿元。其中，众乐宝是众安保险的第一款产品，也是目前增长率最高的险种。

而退运险有助于降低天猫、淘宝店铺的纠纷退款率。对比开通退运险与未开通退运险的的卖家，监测数据显示，前者的纠纷率要比后者低上约三成。纠纷退款指买卖双方未能自行协商达成协议，由淘宝介入且判定为支持买家以及维权成功的维权笔数总和。纠纷退款率是衡量店铺服务质量好坏的重要指标之一。

“在电商生态中，众安保险的产品还在不断延伸。比如，针对3C数码和大小家电，我们提供的‘淘保包’解决了消费者在淘宝购买数码及家电产品的全国保修问题，并延伸出超原厂保修范围的一年期意外损坏保险。我们希望保险服务能够成为各类电商交易场景中的润滑剂。”董占柱说。

图为众安保险阿里巴巴事业部总监董占柱

退运险迭代升级，极有家卖家综合保障解决大件物品的退换货

在众安保险不断打磨电商生态保险的过程中，极有家卖家综合保障服务是一个亮点。

今年6月，针对小马等创业者面临的大件物品退换货难题，众安保险升级了“退运险”，与脱胎于原淘宝家装的O2O平台极有家合作推出极有家卖家综合保障服务。截至目前，极有家卖家综合保障服务已承保700万单。

这套“升级版”的退运险包括一年质保、假一赔三、破损包赔、运费险四个产品，涉及履约保证险、货运险、运费险等险种。

此前，11月5日，天猫推出“正品保证险”、“品质保证险”等系列保险项目——消费者如果在天猫上买到假冒伪劣产品，除了可以无条件退货退款，还能获得四倍赔偿。

与之类似，众安保险提供的极有家卖家综合保障服务中亦包括具有“正品保证险”、“品质保证险”功能的保险产品，即假一赔三和一年质保。

“与我们合作的第三方检测机构是中检。如果消费者在极有家平台上买到的货品被鉴定为假货，众安保险将给予三倍于物品原有价值的赔偿。”极有家卖家综合保障服务的相关负责人表示。

与原淘宝家装频道相比，极有家卖家综合保障服务能让卖家店铺更少陷入纠纷。据了解，这项服务由平台上的卖家投保。为了促进卖家给用户提供更好的售后退换货服务，改善客户体验，众安保险依靠自身的技术力量，通过精算模型实现了保险费率浮动定价——经营情况及服务质量越好的卖家，费率越低。

“过去，行内的普遍做法是，如果货品在物流过程中受损，买家、卖家协商后，由卖家给予部分赔偿。对于这种解决办法，买卖双方长期都处于忍耐的状态，并常有纠纷发生。但如今有了一整套退换货保障机制后，类似的纠纷有所减少。”上述负责人说。