支付宝开发了“借条”功能，这或许只是一项普通的小功能，但在我眼里，如果推广使用得当，完全可以变成一个重塑全社会信用体系，颠覆现有金融行业的战略性工具。为什么这么说呢？

由于历史原因，对于社会上的个体进行征信的手段非常有限，仅靠银行金融机构的征信信息是远远不够的，缺乏对个人日常金融行为进行征信的有效工具。借条功能虽小，但是如果能够普及使用，那么个人在金融机构以外发生的借贷行为就将被完整记录，许多隐秘的借贷行为将无所隐藏。日常向亲戚朋友借贷经常不还的人，会有良好的信用吗？肯定不会。如果这个日常借贷信息能广泛被金融机构，组织或个人使用，那么失信的人就会寸步难行，到处都得不到信贷帮助，失信的人也就会越来越少了，社会信用体系将借此而建立，人人会形成守信的观念。

接下来说普及的问题，怎么样才能让人人愿意用支付宝借条？个人借钱出去最怕什么问题，借出去的钱还不了，如果通过支付宝借出去的钱，借款人不还都会进入他的征信信息，再想要借款时四处遇到上面提到的得不到信贷帮助的问题，他还会不还钱吗？自然是不会的。这就自然解决了用户的痛点，我通过支付宝借出去的钱，他要不还，就进不良征信记录，会展示给他想再借款的下一个支付宝用户或者金融机构或者企业，让他再也借不到钱，只要不还我钱，就永远再也借不到钱，那么他如果有钱就必须还我钱，除非他真正破产了。

用户有了还钱的保障，就会积极用支付宝进行借贷行为了。有一个问题点是，支付宝需要突破银行的封锁让用户可以在支付宝上进行任意额度的借贷。如果能实现这点，那么不仅个人，就是全社会的组织都会愿意通过支付宝来发生借贷行为。支付宝会因此而成为掌握全国公民，组织金融体系外最完整借贷行为的机构，有这么海量的数据，做信贷，做小微金融，做企业金融，那还不是分分秒秒的事情吗？整个金融体系的借贷行为就会被颠覆。

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