中国人民银行颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称“办法”)于7月1日起正式实施。此前曾引起公众关注的“限额”问题，也随着法规条文的进一步细化解释、支付宝等第三方支付机构的解释而变得清晰起来。

对支付宝等以实名用户为主的非银行支付机构而言，非银管理办法对用户的实际影响并不大，第三方支付机构积极响应办法要求，督促提醒用户完成实名认证，也是促进账户体系的进一步完善，对国家的金融安全起到了积极作用。

第III类账户“最高级”

对广大非银行支付机构的用户而言，央行新规做出的三类用户区分无疑是最重要的。在非银管理办法中，非银行支付机构的支付账户被分为了三类，从限额来看，三类账户中，当属III类账户“最高级”。

规定显示，根据外部渠道验证身份的多少，非银支付机构的账户分为三类。第一类通过至少一个外部渠道验证身份，余额支付额度为1000元/终身；第二类通过至少3个外部渠道验证身份，余额支付额度为10万元/年；第三类通过至少5个外部渠道验证身份，余额支付额度为20万元/年。对应于这I、II、III类用户，也有不同的“特权”：I类和II账户只能消费和转账，而III类账户就可以在这些之外购买理财产品。

具体来说，对于I类账户，支付宝用户可以进行余额转账、提现、消费，通过余额支付共享1000元的额度，而1000元的额度是终身的限额，即该账户以后只能享受共计1000元的限额。对于II类账户，同样支持余额转账、提现、消费，除了提现之外，个人所有账户通过余额支付共享10万元/年的额度，而提现不受该额度的限制。对于III类账户，同样支持余额转账、提现、消费，还能购买投资理财等金融类产品，个人所有账户通过余额支付共享20万元/年的额度，同样地，提现时也不受到该额度的限制。

缴水电煤也是一种认证

除去条文规定，用户最为关心的是，作为普通的非银行支付机构的用户，怎么才能达到第III类账户，什么才叫“外部验证渠道”呢？

支付宝表示，对支付宝的用户来说，外部验证渠道其实非常多元化、实施起来也非常方便。比如，对于I类账户，绑一张银行卡就可以了；对于II类账户，上传身份证，或者再绑定一张银行卡就行了；对于III类账户，需要的外部验证渠道比较多，但大多数用户也可以通过在支付宝里的场景来满足：在支付宝里缴水电煤费用、有线电视费、买火车票、买机票、买保险、开通芝麻信用等等，都属于“外部验证渠道”。同时，对于不同银行的银行卡，也可以各自算作一个外部验证渠道。

很多网友打趣，看来，平时在支付宝里缴水电煤，吃穿住用行没白费，这些应用场景不仅带来了便利，数据的积累在关键时刻还能作为验证渠道，体现了数据的真正价值。

实际受影响用户属少数

为了响应非银管理办法，支付宝很早就进行了系统的提醒和“督促”工作。

根据法规条文解释，如果账户不及时进行实名认证，账户的部分功能会受到影响。例如，如果不进行实名认证，那么将无法接收来自他人的红包、打赏、转账等，需要补全身份信息才能收款。鉴于这些影响可能带来的用户体验问题，支付宝一早就启动了相关的系统升级和改造工作。支付宝表示，从今年4月份开始，对于身份验证未达到办法要求的部分用户，支付宝陆续通过短信、支付宝APP消息、操作页面文案提示等方式通知到用户，并引导用户补全和完善个人身份信息，完成账户升级。

支付宝同时表示，支付宝的实名用户已经超过4.5亿，本次受到新规影响的用户只是少数。同时，本次新规影响的只是余额支付的额度，如果用户通过银行卡快捷支付、网银、蚂蚁花呗等其他方式进行支付，并不会受到任何影响。